حاسبة التمويل العقاري والقدرة الشرائية ونسبة عبء الدين (DBR)
أداة مصرفية واستشارية متكاملة لتقييم الجدارة الائتمانية والقدرة الشرائية للمساكن: حصر الالتزامات الشهرية القائمة والبطاقات الائتمانية، اختبار سقف استقطاع الدخل (DBR 55% / 65%)، حساب أقصى تمويل بنكي مع الدفعة الأولى، وجدولة سيناريوهات السداد بالسنوات وفق ضوابط التمويل العقاري بالمملكة.
بيانات العميل المقترض ومحددات التمويل البنكي
1. جدول حصر الالتزامات المالية والائتمانية القائمة (Existing Debt Obligations)
القروض الشخصية، أقساط السيارات، والبطاقات الائتمانية (تحتسب 5% من الحد الائتماني)
| # | نوع الالتزام / الائتمان | الجهة المانحة (البنك / الشركة) | القسط / الاستقطاع الشهري (ر.س) | الأشهر المتبقية | إجراء المعالجة | حذف |
|---|
2. جدول مقارنة سيناريوهات فترات التمويل (15 و 20 و 25 سنة)
| مدة التمويل | القسط الشهري (ر.س) | مبلغ القرض الممنوح (ر.س) | أرباح البنك التراكمية (ر.س) | إجمالي ما يُسدد للبنك (ر.س) | أقصى سعر شراء للعقار |
|---|
شهادة تقييم القدرة التمويلية ونسبة عبء الدين (DBR Assessment Report)
| اسم العميل / المقترض: | - | قطاع جهة العمل: | - |
| الراتب الشهري الصافي: | - | سقف الاستقطاع المعتمد (DBR): | - |
| نوع المنتج السكني: | - | معدل الربح السنوي (APR): | - |
أولاً: حصر الالتزامات والخصومات الشهرية القائمة للعميل
| # | نوع الالتزام | الجهة المانحة | الاستقطاع الشهري (ر.س) | المتبقي (شهر) | حالة المعالجة |
|---|
ثانياً: نتائج احتساب الطاقة التمويلية وسقف الشراء
| المؤشر التمويلي | القيمة المعتمدة (ر.س) | ملاحظات والتطابق النظامي |
|---|---|---|
| سقف الاستقطاع الإجمالي المسموح (DBR Cap) | - | أقصى حد نظامي للاستقطاع الشهري |
| إجمالي الأقساط المحسومة حالياً | - | تخصم مباشرة من سقف الـ 55% |
| أقصى قسط شهري متاح للتمويل العقاري | - | الصافي المتاح لخدمة الدين العقاري |
| مبلغ التمويل البنكي الممنوح (Loan Principal) | - | أصل التمويل العقاري بضمان العقار |
| الدفعة الأولى النقدية المطلوبة | - | مساهمة العميل النقدية (5% - 10%) |
| أقصى سعر عقار يمكن شراؤه (Purchasing Power) | - | قيمة التمويل البنكي + الدفعة الأولى |
الأسئلة الشائعة في التمويل العقاري ونسبة عبء الدين DBR
؟ ما هي نسبة عبء الدين (DBR) المسموح بها في التمويل العقاري في السعودية؟
تحدد تعليمات البنك المركزي السعودي (ساما SAMA) الحد الأقصى لنسبة استقطاع الالتزامات الشهرية من دخل العميل (DBR) بنسبة 55% للعملاء الذين تشملهم برامج الدعم السكني (أو 65% لذوي الدخول المرتفعة التي تتجاوز 15,000 ر.س بشروط محددة)، و33.33% كحد أقصى للتمويل الشخصي الاستهلاكي.
؟ كيف يؤثر قسط البطاقة الائتمانية وقرض السيارة على قدرتي التمويلية؟
تحتسب البنوك السعودية 5% من إجمالي الحد الائتماني المعتمد لكل بطاقة ائتمانية كالتزام شهري قائم حتى لو لم تُستخدم إطلاقاً، ويُخصم هذا المبلغ وقسط السيارة بالكامل من السقف الشهري المتاح للاستقطاع (55%)، مما يقلل بشكل مباشر من الحد الأقصى لمبلغ القرض العقاري.
؟ كم تبلغ الدفعة الأولى النظامية وضريبة التصرفات العقارية لشراء المسكن الأول؟
تم تخفيض الدفعة الأولى للمسكن الأول للمواطنين إلى 5% فقط (للعقارات السكنية)، وتتحمل الدولة ضريبة التصرفات العقارية (5%) عن المسكن الأول حتى مبلغ مليون ريال، وما زاد عن ذلك يخضع لنسبة الـ 5%.
؟ كيف يمكن رفع سقف التمويل العقاري المتاح من البنك بصورة فورية؟
يمكن رفع مبلغ التمويل بنسبة تصل إلى 20% - 30% من خلال: إلغاء البطاقات الائتمانية غير الضرورية لتصفير نسبة الـ 5% المحتسبة منها، السداد المبكر للقروض الشخصية المتبقية، أو اختيار التمويل المشترك (تضامن الزوجين).